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2007年07月23日

住宅ローンは総支払額で

マショレンジャーママです。

今日は、「上手なマンションの買い方教えます!〜プロの本音〜」殿堂入りメルマガの最新号をご紹介します。

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住宅ローンは総支払額で

毎月のように住宅ローン金利が上昇する中、マンション購入を検討している方やマンションを契約して完成を待っている方は気が気ではないかと思います。
例えば金利が3%から3.2%に上昇したら、3,000万円を35年返済で借入れした
場合、約140万円も総返済額が変わってしまいます。

もし140万円が手元にあったら、、、何て考えると少しでも有利な住宅ローンを
選びたいですよね。

7月のフラット35の金利でシュミレーションしてみましょう。

手数料定率方式で最も金利が低い金融機関は楽天モーゲージの2.961%で、
手数料は融資金額×0.95%です。

仮に楽天モーゲージで3,000万円を35年返済で借入れしたとすると、総返済額は48,217,297円で手数料の285,000円をプラスすると総支払額は48,502,297円と
なります。

手数料定額方式で金利が最も低い関西圏の金融機関は奈良中央信用金庫で3.010%、同様に計算してみると総返済額は48,561,470円、手数料は52,500円ですので、総支払額は48,613,970円となり、楽天モーゲージと比較すると35年間で396,673円高くなります。

やっぱり総支払額は金利で決まるんだと思いがちですが、そうでもありません。

手数料定率方式で手数料が融資額×0.5%の優良住宅ローンがあります。
0.5%の手数料を適用されるためには建設性能評価が必要ですが、手数料率は
最も低い金融機関です。金利は2.980%と楽天モーゲージより若干高めです。

同様に計算してみると、総返済額は48,350,596円、手数料は150,000円で総支払額は48,500,596円。楽天モーゲージと比較すると1,701円低くなるのです。

次は民間金融機関の固定金利と比較してみましょう。

35年固定金利で関西圏で最も金利の低い金融機関は京都中央信用金庫です。
金利は3.000%で優良住宅ローンより0.02%高い設定です。

3,000万円を借入した場合の総返済額は48,491,124円、手数料は31,500円です。
京都中央信用金庫はフラット35と異なり保証料618,540円が必要となりますので、総支払額は49,141,164円です。

京都中央信用金庫は団体信用生命保険が金利に含まれますが、フラット35は
毎年支払わなければならないため、同条件で比較する必要があります。

優良住宅ローンの金利で35年払いの場合の団体信用生命保険料の合計額は
1,756,400円で先ほどの48,500,596円と合計すると50,256,996円となり、
京都中央信用金庫の方が1,115,832円総支払額で低くなるのです。

京都中央信用金庫の場合繰上返済手数料が1回当たり21,000円必要となりますが、110万円の差額で十分吸収できてしまいます。

つまり、単に金利が低いからといって、その金融機関が有利とは限らないのです。
総支払額で比較検討することが大切です。


★──────────── 今日のおさらい ────────────★

    住宅ローンの選択は金利だけではなく、総支払額で検討する

         フラット35の比較は金利+手数料、
 フラット35と民間金融機関は金利+手数料+保証料+団体信用生命保険料

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やっぱりきちんと計算して比較しないとわからないものですね。
金利だけにとらわれてしまい、いざ総支払額を計算してみると、こっちの方が高かった、、、ということもあり得るんです。

業者に勧められるままの住宅ローンではなく、いろいろ比較してみて下さい!
「住宅ローンの勉強部屋」このコーナーでは、住宅ローンの基礎知識や各金融機関の最新の金利情報などをお伝えします。あなたに合った住宅ローンを見つけてください。

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投稿者 yamasaki : 2007年07月23日 09:14
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